Jak číst reklamu na půjčky? Podmínky jsou v drobném písmu

Zdaleka nejdůležitější informace v reklamě na půjčku bývají nejmenší. Slogan slibuje rychlost a pohodlí, ale cenu a podmínky najdete až dole. Jak číst reklamu na půjčky, abyste neskončili u smlouvy, kterou jste nechtěli? Pomůže jednoduché pravidlo: přeskočte slogan a hledejte čtyři údaje, tedy RPSN, dobu splácení, celkovou splatnou částku a podmínky nejnižší sazby. Pak teprve porovnávejte.

Co musí reklama uvést povinně

Jakmile reklama zmiňuje úrok nebo jakoukoli cenu úvěru, musí podle zákona o spotřebitelském úvěru obsahovat základní údaje. Jde o výpůjční úrokovou sazbu, celkovou výši úvěru, RPSN a dobu trvání. Často se uvádí také reprezentativní příklad, tedy modelový úvěr s konkrétními čísly.

Reprezentativní příklad není slib, že dostanete právě tyto podmínky. Zákon vyžaduje, aby jej mohli získat alespoň dva z deseti zájemců podle běžně užívaných kritérií. Zbylí zájemci dostanou jinou, tedy často horší nabídku. Proto čtěte příklad jako horní hranici výhodnosti, ne jako záruku.

Chybí-li v reklamě RPSN, je to varovný signál. Nejde o drobnost, protože právě RPSN ukazuje celkovou cenu včetně poplatků. Reklama, která slibuje „úrok od 3,9 %“ a žádné RPSN neuvede, nedává srovnatelný obraz.

Slogan, nebo podmínka

Marketingová fráze popisuje pocit, podmínka popisuje povinnost. Slovo „rychle“ nemá právní význam, zatímco „výplata do 24 hodin od schválení“ ho má. Pokud věta nejde změřit, nic vám nezaručuje.

Pozor na výrazy jako „bez poplatků“, „bez registru“ nebo „schválení každému“. Poskytovatel se zákonem o spotřebitelském úvěru musí prověřit schopnost splácet, takže absolutní schválení je podezřelé. Registr dlužníků navíc prověřuje většina věřitelů, protože je k tomu zákon vede.

Zvláštní opatrnosti vyžadují nabídky typu „první půjčka zdarma“. Zpravidla platí jen pro určitou částku a dobu, po jejímž překročení se účtují poplatky. Přečtěte si, co přesně znamená „zdarma“ a co se stane při prodlení o jediný den.

RPSN a úrok nejsou totéž

Úroková sazba říká, kolik platíte za půjčené peníze. RPSN do výpočtu přidává poplatky, pojištění a další povinné náklady. Proto bývá RPSN vyšší než úrok, někdy výrazně.

Příklad: dvě nabídky mají stejný úrok 9 %, ale jedna účtuje poplatek za vedení úvěru. Její RPSN bude vyšší, a tedy dražší je i půjčka. Srovnávat dvě nabídky podle úroku je proto zavádějící.

Srovnávejte jen nabídky se stejnou výší a dobou splácení. RPSN krátkého úvěru se mění jinak než RPSN dlouhého. Pro opravdové srovnání použijte i údaj o celkové částce, kterou zaplatíte.

Hvězdičky a slovo „od“

Výraz „úrok už od“ znamená, že nejnižší sazbu dostane jen část žadatelů. Podmínky bývají v poznámce označené hvězdičkou. Typicky jde o domicilaci příjmu, sjednané pojištění, vysokou částku nebo kratší dobu splácení.

Zeptejte se, co všechno musíte splnit pro nejlepší sazbu a kolik zaplatíte, pokud to nesplníte. Někdy se sazba po porušení podmínky zvýší hned, jindy až od příštího období. Rozdíl může činit tisíce korun za celou dobu splácení.

Zkontrolujte také platnost nabídky. Akce „do konce měsíce“ má smysl jen tehdy, pokud je cena skutečně nižší než běžná. Sleva, která se opakuje každý měsíc, je jen jiný název standardu.

Kdo půjčku poskytuje

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů potřebuje licenci České národní banky. Banky ji mají ze zákona. Seznam oprávněných subjektů je veřejný a vyhledáte ho v registrech dohledu ČNB.

Pokud poskytovatel v reklamě neuvádí ani název obchodní společnosti, ani sídlo, berte to jako signál k opatrnosti. Stejně tak nabídky přicházející přes sociální sítě bez možnosti ověření. Nezálohovaná „poplatková půjčka“ před vyplacením je klasickým podvodem.

Poskytovatel, který chce platbu předem za schválení, nepracuje korektně. Za vyřízení půjčky se platí až ze splátek, nikdy před vyplacením. Při pochybnostech se obraťte na Českou obchodní inspekci nebo finančního arbitra.

Co udělat před podpisem

Požádejte o předsmluvní informace ve standardizované podobě. Mají stejnou strukturu u všech poskytovatelů, takže se dají snadno srovnat. Ideálně si je vezměte domů a projděte v klidu.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy, aniž musíte uvádět důvod. Uhradíte jen úrok za dobu, po kterou jste peníze měli. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských smlouvách zakázány, proto ji ve smlouvě nepřijímejte.

Zhodnoťte, zda ze splátky nezbude příliš málo na život. Splátka by neměla obsadit podstatnou část čistého příjmu. Pokud ano, zvažte kratší částku nebo jiné řešení.

Můj tip: Doporučila bych si reklamu před jednáním vyfotit nebo uložit s datem. Pokud se podmínky ve smlouvě od inzerovaných liší, máte v ruce důkaz. Stejně užitečné je porovnat tři nabídky v jednom sloupci.

Časté otázky

Je „RPSN od“ závazné?

Ne, jde o nejnižší hodnotu, kterou dostane jen část žadatelů. Konkrétní RPSN vám poskytovatel sdělí v předsmluvních informacích po posouzení vaší situace. Závazná je až hodnota uvedená ve smlouvě.

Mohu věřit slibu „schválení bez posuzování“?

Ne. Zákon ukládá věřiteli prověřit schopnost splácet, takže bez posouzení by poskytovatel porušoval povinnost. Takový slib bývá marketing, nebo past s vysokými poplatky.

Kam se obrátit při zavádějící reklamě?

Na Českou obchodní inspekci, která dohlíží na ochranu spotřebitele. U sporů s finančními institucemi je možné podat podnět finančnímu arbitrovi. Uchovejte si reklamu, smlouvu a komunikaci.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru