Nebankovní půjčky a úvěry: kdy dávají smysl

Banka vás odmítla, nebo peníze potřebujete rychleji, než stihne vyřídit žádost. V takové chvíli se většina lidí poohlédne po nebankovní společnosti. Nabídek je spousta, reklamy slibují peníze do pár minut a jednoduchý formulář bez návštěvy pobočky. Nebankovní půjčka může být rozumným řešením, ale jen když víte, co podepisujete, jakou cenu za rychlost a dostupnost platíte a z čeho budete splácet. Pojďme si projít, kdy dává smysl a kdy je lepší ruce pryč.

Čím se liší od banky

Nebankovní poskytovatel není banka, nepřijímá vklady a nevede běžné účty. Pokud ale poskytuje spotřebitelské úvěry, musí mít oprávnění od České národní banky a řídí se stejným zákonem o spotřebitelském úvěru jako banky. Musí vás tedy informovat o nákladech, posoudit, zda jste schopni splácet, a dodržet vaše práva.

Rozdíl je hlavně v tom, komu půjčuje. Nebankovní společnosti často schvalují i žadatele, které by banka odmítla, třeba kvůli krátkému zaměstnání, nižšímu příjmu, práci na dohodu nebo kratší úvěrové historii. Vyšší riziko si ale nechávají zaplatit vyšším úrokem a poplatky. Proces bývá rychlejší a jednodušší, často celý online, ale posouzení vaší bonity proběhnout musí i tady.

Půjčka se zástavou nemovitosti

Některé nebankovní společnosti nabízejí vyšší částky zajištěné nemovitostí. Reklamy je představují jako výhodu: schvalují se snadněji, i lidem s horší historií, a peníze bývají k dispozici relativně rychle. Na tuto „výhodu“ ale platíte rizikem, že při potížích se splácením přijdete o bydlení.

Pokud uvažujete o zástavě nemovitosti, porovnejte nabídku s bankovní hypotékou nebo neúčelovým úvěrem se zástavou od banky. Bývají výrazně levnější a mají přísnější a předvídatelnější pravidla. Nebankovní úvěr se zástavou by měl přijít na řadu až úplně na konci, a nejlépe po konzultaci s nezávislým odborníkem nebo dluhovou poradnou.

Skutečné výhody

Rychlost je hlavní důvod, proč lidé nebankovní půjčky volí. Když se pokazí auto, bez kterého se nedostanete do práce, nebo je potřeba zaplatit nečekanou opravu, pár dní čekání může být problém. Další výhodou může být větší flexibilita, například možnost přizpůsobit výši splátek, odložit jednu splátku nebo půjčku předčasně splatit bez složitého vyřizování.

Někteří poskytovatelé nabízejí i menší částky, které banky vůbec neposkytují, nebo první půjčku za zvýhodněných podmínek. Tyto výhody dávají smysl, pokud si půjčujete menší částku na krátkou dobu a přesně víte, z čeho ji splatíte.

Vaše práva

Od uzavřené smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu. Vrátíte jen půjčenou částku a úrok za dny, kdy jste peníze měli. Úvěr také můžete kdykoli splatit předčasně. Poskytovatel smí požadovat jen náhradu skutečných nákladů, a i ta je zákonem omezená. Pokud se s poskytovatelem nedohodnete, můžete se obrátit na finančního arbitra, který spory o spotřebitelské úvěry řeší bezplatně.

Na co si dát pozor

Vždy porovnávejte RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, a celkovou částku, kterou vrátíte. Úroková sazba sama o sobě nestačí, protože nezahrnuje poplatky. Přečtěte si, kolik stojí zpožděná splátka, upomínka nebo prodloužení splatnosti. Ověřte si poskytovatele v seznamu na stránkách ČNB. A nikdy neplaťte žádné poplatky předem jen za to, že vám někdo půjčku „zajistí“.

Varovným signálem jsou nabídky typu „půjčka pro každého“, „bez prověření“ nebo „i s exekucí“. Seriózní poskytovatel takové sliby dávat nesmí, protože musí vaši schopnost splácet posoudit.

Kdy raději ne

Nebankovní půjčka není řešením, pokud jí chcete zaplatit jiný dluh nebo pokud vám peníze do výplaty chybí každý měsíc. V takové situaci půjčka problém nevyřeší, jen ho zvětší a oddálí. Pomůže spíš přehled o rozpočtu, domluva s věřitelem o úpravě splátek a v případě více dluhů bezplatná dluhová poradna, kde vám pomohou najít cestu bez dalšího zadlužení.

Stejně opatrní buďte, pokud si chcete půjčit na věci, které počkají. Dovolená, nový telefon nebo vánoční dárky na úvěr vyjdou dráž, než ukazuje cenovka, a splácet je budete ještě dlouho poté, co radost vyprchá.