Jak funguje spoludlužník u půjčky? Odpovídá za celý dluh

Spoludlužník u půjčky není pomocník, ale plnohodnotný dlužník. Jak funguje spoludlužník u půjčky? Podepisuje smlouvu spolu s vámi a věřitel může celou částku požadovat po kterémkoli z vás. Ručitel je oproti tomu zatím jen záložní jistota. Rozdíl rozhoduje o tom, zda vás podpis jednou nebude stát vlastní peníze. Vysvětlení jde od základních pojmů po konkrétní situace, kdy se spoludlužník hodí a kdy je lepší se mu vyhnout.

Kdo je spoludlužník

Spoludlužník je druhá strana smlouvy o úvěru. Dlužníci se zavazují společně a nerozdílně, takže každý odpovídá za celou částku. Věřitel nemusí zjišťovat, kdo dluh použil, ani kdo má kolik zaplatit.

Typickým příkladem jsou manželé, partneři nebo rodiče s dospělým dítětem. Příjmy obou se při posouzení sčítají, takže se zvýší šance na schválení. Společně získáte vyšší úvěr, než by dostal jeden.

Vnitřní rozdělení splátek si dlužníci dohodnou mezi sebou. Pro věřitele ale platí, že dluh splní kdokoli. Kdo zaplatí víc, může po druhém požadovat vyrovnání, ale musí jej vymáhat sám.

Spoludlužník a ručitel

Ručitel se zavazuje, že dluh uhradí, pokud ho neuhradí dlužník. Jeho povinnost je tedy podpůrná. Věřitel se na něj obvykle obrací až po neúspěšné výzvě dlužníkovi.

Hledisko	Spoludlužník	Ručitel
Postavení	Dlužník ve smlouvě	Zajišťuje cizí dluh
Kdy odpovídá	Od začátku, za celý dluh	Po neplnění dlužníkem
Použité peníze	Často společné	Obvykle je nedostane
Příjem při schvalování	Sčítá se	Slouží jako jistota

Smluvní podoba se může lišit a ručitelské prohlášení nese vlastní podmínky. Čtěte proto přesné znění, ne jen označení.

Za co spoludlužník odpovídá

Za celou jistinu, úroky, poplatky a případné smluvní pokuty. Pokud druhý dlužník přestane platit, vymáhání míří na vás. Věřitel může podat žalobu proti oběma i proti jednomu z nich.

Odpovídáte celým svým majetkem. Při neplnění hrozí exekuce na účet, plat nebo majetek. Manželé mají navíc specifika společného jmění, takže dluh může zasáhnout i majetek, který patří oběma.

Rozchod, rozvod nebo úmrtí dluh neruší. Po rozvodu zůstanete oba dlužníky, dokud se smlouva nezmění. Zeptejte se věřitele na možnost uvolnění jednoho z nich.

Dopad na registry a další půjčky

Splátky se evidují u obou dlužníků. Pozdní platba tedy poškodí záznam i toho, kdo splácí řádně. Pozdější žádost o hypotéku může skončit zamítnutím kvůli cizí chybě.

Zůstatek dluhu se započítává do vašich závazků. Banka při posuzování další půjčky vidí splátku, i když ji hradí druhý dlužník. To snižuje možnou výši nového úvěru.

Pomáhá doložit, že splátky hradí druhý dlužník ze svého účtu. Některé banky to zohlední, jiné ne. Nespoléhejte se na to bez předchozí konzultace.

Kdy spoludlužník dává smysl

Smysl má u společných cílů, například koupě bytu manželi. Oba žijí z jednoho rozpočtu a oba z koupě těží. Rizika jsou sdílená a stejně tak výhody.

Méně vhodný je podpis za příbuzného, který půjčku používá sám. Jste v rizikové pozici, ale z peněz nic nemáte. Zvažte, zda raději nepomoci jinak, například menší částkou jako darem.

Před podpisem si položte otázku, zda byste dluh zvládli splácet sami. Pokud ne, jde o velké riziko. Rodinné vztahy se po sporu o dluh obnovují těžko.

Jak se chránit nebo z dluhu vystoupit

Dohodněte se písemně na rozdělení splátek a na tom, co se stane při potížích. Dohoda nezavazuje věřitele, ale chrání vztah mezi dlužníky. Uschovejte potvrzení o provedených platbách.

Uvolnění ze smlouvy je možné jen se souhlasem věřitele. Obvykle vyžaduje, aby zbývající dlužník prokázal dostatečný příjem. Alternativou je refinancování půjčky na jednoho dlužníka.

Při odstoupení nebo prodlení se obraťte na věřitele včas. Včasné jednání dává prostor k odkladu nebo dohodě. Při sporu pomůže finanční arbitr nebo právní poradna.

Můj tip: Doporučila bych si před podpisem spočítat, zda byste samostatně zvládli celou měsíční splátku. Pokud ano, riziko je přijatelné. Pokud ne, hledejte jiné řešení dřív, než podepíšete.

Časté otázky

Může věřitel chtít celý dluh jen po spoludlužníkovi?

Ano, může. Spoludlužníci odpovídají společně a nerozdílně, takže věřitel si zvolí, od koho celou částku vymáhá. Vyrovnání s druhým dlužníkem pak řešíte sami mezi sebou.

Kolik spoludlužníků může půjčka mít?

Většinou jeden až dva, podle poskytovatele a typu úvěru. U hypoték bývají běžní manželé. Počet určují podmínky konkrétní banky.

Zruší rozvod závazek spoludlužníka?

Ne. Rozvod mění vztah mezi manželi, ne vztah k věřiteli. K uvolnění ze smlouvy je potřeba souhlas věřitele nebo refinancování.

Zdroje

• Kancelář finančního arbitra
• Exekutorská komora České republiky
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník