Půjčky bez poplatků: co to znamená a kde je háček

„Bez poplatků“ patří k nejčastějším slovům v reklamách na půjčky. Poplatek za sjednání, za vedení úvěru nebo za předčasné splacení skutečně dokáže půjčku prodražit, a proto má smysl hledat nabídky bez nich. Jenže bez poplatků neznamená zdarma. Úvěr může být drahý i tehdy, když žádný poplatek nemá.

Jaké poplatky může půjčka mít

Poplatek	Kdy se platí
Za sjednání nebo zpracování	jednorázově při uzavření smlouvy
Za vedení úvěru	pravidelně každý měsíc
Za předčasné splacení	když úvěr splatíte dřív, u spotřebitelských úvěrů ho zákon omezuje
Za prodloužení splatnosti	když potřebujete odložit termín vrácení
Upomínky a sankce	při zpoždění splátky
Pojištění schopnosti splácet	pokud je povinné nebo ho sjednáte

Nabídka „bez poplatků“ obvykle znamená, že nemá první dva typy. Sankce za zpoždění a upomínky se ale platí téměř vždy.

Proč sledovat RPSN

Úrok a poplatky jsou dvě různé věci. Úvěr bez poplatků s vysokým úrokem může vyjít dráž než úvěr s malým poplatkem a nízkým úrokem. Proto zákon ukládá poskytovatelům uvádět RPSN, roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje úroky i povinné poplatky. Je to nejspolehlivější číslo pro srovnání nabídek.

Stejně důležitá je celková částka, kterou zaplatíte. Z ní na první pohled poznáte, kolik vás půjčka bude stát v korunách.

První půjčka zdarma

Nejkrajnější podobou „bez poplatků“ je první půjčka zdarma, bez úroků i poplatků. Funguje, pokud peníze vrátíte přesně včas. Zpoždění ale často spustí vysoké sankce. Je to marketingový nástroj, jak získat nového klienta, a další půjčky už bývají za běžných, obvykle vyšších cen.

Půjčka „bez registru a dokládání příjmů“

Takové nabídky se často spojují s heslem „bez poplatků“, ale jsou rizikové. Každý oprávněný poskytovatel je povinen posoudit, zda jste schopni úvěr splácet. Kdo slibuje, že se na nic dívat nebude, buď nejedná podle pravidel, nebo si vyšší riziko vynahradí jinde, třeba sankcemi nebo zajištěním.

Otázky, které si položit

Než si vyberete, odpovězte si na pár jednoduchých otázek. Kolik si opravdu potřebuji půjčit a na jak dlouho? Budu mít z čeho splácet i v horším měsíci? Jaká je RPSN a kolik celkem vrátím? Co se stane, když splátku nestihnu?

Pokud máte jasné odpovědi a nabídka obstojí i při srovnání s bankou, může být půjčka bez poplatků dobrou volbou. Pokud ne, raději počkejte, nebo se poraďte v bezplatné dluhové poradně.