Hypotéka před důchodem: jak na ni dosáhnout

Hypotéka se obvykle splácí dvacet až třicet let. Když o ni žádáte v padesáti nebo šedesáti, je jasné, že část splácení připadne na dobu, kdy už budete v důchodu. Banky to vědí a podle toho žádosti posuzují přísněji. Hypotéka před důchodem ale není nemožná. Lidé v tomto věku mají často výhody, které mladší žadatelé nemají: vyšší příjem, delší pracovní historii, úspory nebo vlastní nemovitost, kterou mohou prodat či zastavit. Je jen potřeba počítat s jinými podmínkami a pečlivě si spočítat, jestli splátky zvládnete i v penzi.

Věk a doba splácení

Banky obvykle stanovují maximální věk, do kterého musí být hypotéka splacena. Konkrétní hranice se liší banka od banky a někde se dá individuálně posoudit. Čím jste starší, tím kratší bude možná doba splácení, a tím vyšší bude měsíční splátka při stejné částce.

Pro mnoho lidí to znamená, že dosáhnou na nižší částku, než by v mladším věku. Kratší doba splácení má ale i výhodu: zaplatíte na úrocích výrazně méně a dluh budete mít z krku dřív.

Jak banka posuzuje příjem

Banka nehodnotí jen současný příjem, ale i to, z čeho budete splácet po odchodu do důchodu. Důchod bývá výrazně nižší než mzda, a proto banka může posuzovat splátku i vzhledem k očekávanému starobnímu důchodu. Hodí se mít po ruce informativní výpočet důchodu, který si můžete vyžádat u správy sociálního zabezpečení.

Pomůže, když máte další zdroje příjmu, třeba pronájem, penzijní spoření, investice nebo pravidelný příjem z podnikání, které hodláte provozovat i po odchodu do penze. Banka je ale musí mít doložené.

Co pomůže

Nejvíc pomůže vyšší podíl vlastních zdrojů. Čím menší částku si půjčíte, tím kratší dobu splácíte a tím menší riziko nese banka. Vlastní zdroje mohou pocházet z úspor, stavebního spoření nebo z prodeje stávající nemovitosti.

Další možností je spoludlužník, typicky mladší člen rodiny, jehož příjem se započítá a díky kterému může být doba splácení delší. Spoludlužník ale za splácení odpovídá stejně jako vy, po celou dobu úvěru, a proto je potřeba se na tom dobře a upřímně domluvit. Myslete i na to, jak se s nemovitostí naloží v dědictví.

Někdy je řešením i menší nemovitost, kombinace hypotéky s prodejem stávajícího bydlení, nebo překlenovací úvěr, který pokryje dobu mezi koupí nového a prodejem starého bytu.

Když hypotéka nevyjde

Pokud vám banka hypotéku neschválí nebo jen na nižší částku, než potřebujete, nemusí to znamenat konec plánů. Na menší rekonstrukci nebo dofinancování může stačit úvěr ze stavebního spoření, který bývá dostupný i starším žadatelům. Někdy je rozumné hledat levnější nemovitost, menší byt blíž k rodině nebo kombinaci vlastního bydlení s pronájmem.

Stojí za zvážení i to, zda je koupě v tomto věku opravdu nejlepší cestou. Nájem nebo byt v domě s pečovatelskou službou vás nezatíží dluhem a nechá vám úspory na život. Rozhodnutí je osobní, ale mělo by vycházet z čísel, ne z pocitu, že „vlastní je vždy lepší“.

Na co si dát pozor

V tomto věku se objevují nabídky, které slibují peníze za nemovitost bez ohledu na příjem. Některé z nich jsou postavené na zástavě bydlení u nebankovní společnosti za nevýhodných podmínek. Než cokoli podepíšete, porovnejte je s bankovní hypotékou a nechte si smlouvu projít od nezávislého odborníka nebo od někoho z rodiny, komu věříte.

Myslete na budoucnost

Než hypotéku v pozdějším věku podepíšete, spočítejte si, jak bude vypadat váš rozpočet po odchodu do důchodu. Zvládnete splátku i s nižším příjmem, vyššími výdaji na zdraví, léky nebo péči? Počítejte také s tím, že nemovitost bude potřebovat údržbu a opravy.

Myslete i na pojištění pro případ vážné nemoci, invalidity nebo úmrtí, aby dluh nepřešel na partnera nebo pozůstalé. Poradit se vyplatí s nezávislým hypotečním specialistou, který zná podmínky více bank a dokáže najít tu, která k žadatelům ve vyšším věku přistupuje nejvstřícněji.