Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky

Najdete byt nebo dům, který vám sedí, dohodnete se s prodávajícím na ceně a pak přijde otázka: kdy budou peníze? Vyřízení hypotéky není otázka dní. Počítejte spíš s týdny, a pokud něco chybí, nemovitost je netypická nebo se zdrží katastr, i s měsícem či dvěma. Proces má několik kroků, které na sebe navazují, a každý z nich může trvat déle, než byste chtěli. Kdo je zná a připraví se, může celé vyřízení výrazně urychlit a vyhnout se stresu z blížícího se termínu.

Jednotlivé kroky

Krok	Co se děje
Příprava a výběr nabídky	porovnání bank, předběžné posouzení bonity
Žádost a doklady	potvrzení příjmů, výpisy, doklady k nemovitosti
Odhad nemovitosti	odhadce stanoví hodnotu, ze které banka vychází
Schválení a smlouva	banka posoudí žádost, podepíšete úvěrovou a zástavní smlouvu
Zápis do katastru	návrh na vklad zástavního práva, případně vlastnického práva
Čerpání	banka uvolní peníze po splnění podmínek

Kroky se částečně překrývají. Odhad nemovitosti může běžet souběžně s posuzováním žádosti a některé banky uvolní peníze už po podání návrhu na vklad do katastru, jiné čekají na samotný zápis.

Co banka bude chtít

Banka potřebuje poznat vás i nemovitost. U vás jde o doklady totožnosti, potvrzení o příjmu od zaměstnavatele, výpisy z účtu za poslední měsíce, u podnikatelů daňová přiznání, a přehled stávajících úvěrů a leasingů. Nahlédne i do úvěrových registrů.

U nemovitosti chce rezervační nebo kupní smlouvu, výpis z katastru a podklady pro odhadce, například půdorys nebo energetický průkaz. U novostavby přibude stavební dokumentace, rozpočet a harmonogram. Seznam se mezi bankami trochu liší, proto si ho vyžádejte hned na začátku.

Co proces zdržuje

Nejčastější brzdou jsou chybějící nebo neúplné dokumenty. Pokud banka musí několikrát žádat o doplnění, celý proces se protahuje o dny i týdny. Zdržet se může i odhad nemovitosti, zvlášť u netypických, starších nebo venkovských objektů, kde je méně srovnatelných prodejů.

Délka zápisu do katastru nemovitostí se liší podle pracoviště a jeho vytížení. Návrh na vklad se navíc nesmí zapsat dřív, než uplyne ochranná lhůta, během které může vlastník zasáhnout. Zdržení mohou způsobit i věcná břemena, exekuce nebo jiné zápisy na listu vlastnictví prodávajícího, které je potřeba nejdřív vyřešit.

U novostaveb a výstavby svépomocí je proces složitější. Peníze se čerpají postupně podle průběhu stavby a banka před každým čerpáním vyžaduje další podklady nebo kontrolu stavby.

Jak vše urychlit

Připravte si doklady ještě před tím, než najdete nemovitost. Mnohé banky nabízejí předběžné posouzení, ze kterého zjistíte, kolik vám půjčí a jaké vlastní zdroje budete potřebovat. S tímto přehledem můžete hledat nemovitost s jistotou a jednat s prodávajícím rychleji a sebevědoměji.

Pomoci může i hypoteční poradce, který zná požadavky jednotlivých bank a dokáže žádost připravit tak, aby prošla bez zbytečných kol doplňování. Zeptejte se ho, jak je odměňován a s kolika bankami spolupracuje, aby bylo jasné, že vám nabízí širší výběr.

Kolik času si nechat

Přesný čas nikdo předem neslíbí, protože záleží na bance, nemovitosti i katastru. U běžného bytu s kompletními doklady to bývá rychlejší, u domu na vesnici, dražby nebo výstavby delší. Rozumné je počítat s rezervou a nespoléhat na nejrychlejší možný scénář. Pokud se stěhujete z nájmu, výpověď dávejte až ve chvíli, kdy máte hypotéku schválenou a znáte předpokládaný termín čerpání. Jinak se může stát, že budete několik týdnů platit nájem i splátky, nebo nebudete mít kde bydlet.

Myslete na termíny v kupní smlouvě

V rezervační nebo kupní smlouvě s prodávajícím bývá termín, do kdy musíte zaplatit. Dohodněte ho s rezervou a raději si nechte poradit, jak ho formulovat pro případ, že se financování zdrží. Předejdete tak situaci, kdy byste kvůli zpoždění banky přišli o rezervační poplatek nebo o nemovitost samotnou. Pro jistotu se k placení často využívá úschova u advokáta, notáře nebo banky, která chrání obě strany.