Splácení dluhů metodou sněhové koule začíná nejmenším dluhem

Sněhová koule je strategie, při které splácíte nejdřív nejmenší dluh, bez ohledu na úrok. Splácení dluhů metodou sněhové koule vychází z toho, že rychlý úspěch motivuje víc než dokonalý výpočet. Jakmile jeden dluh zmizí, uvolněná splátka se přidá k dalšímu a koule roste. Metoda není nejlevnější, ale pro mnoho lidí je nejudržitelnější. Postup od základů po detaily najdete níže.

Princip krok za krokem

Sepište všechny dluhy od nejmenšího po největší. U každého uveďte zůstatek, minimální splátku a úrok. Na všechny platíte minimum kromě nejmenšího.

Nejmenší dluh splácíte co nejrychleji, přidáte k němu každou volnou korunu. Jakmile je splacen, jeho splátku převedete na další v řadě. Splátka dalšího dluhu tak postupně roste.

Tím vzniká efekt koule. Každý splacený dluh zrychlí splácení dalšího. Pokračujete, dokud nejsou splaceny všechny.

Příklad se třemi dluhy

Ilustrace bez úroků pro zjednodušení: dluh A 8 000 Kč se splátkou 800 Kč, dluh B 25 000 Kč se splátkou 1 500 Kč a dluh C 60 000 Kč se splátkou 2 500 Kč. Celkem platíte 4 800 Kč měsíčně. K tomu máte navíc 1 000 Kč, kterou nasměrujete na dluh A.

Dluh A tedy splácíte 1 800 Kč měsíčně a zmizí za pět měsíců. Jeho celou splátku, 1 800 Kč, přičtete k dluhu B. Ten tak roste na 3 300 Kč měsíčně.

Po splacení B přejde celá částka na C: 2 500 + 3 300 = 5 800 Kč. Celková měsíční platba se nemění, ale dluhy mizí postupně. V reálu se přidají úroky, takže termíny budou delší.

Proč to funguje na motivaci

Splacený dluh je viditelný úspěch. Zmizí jedna položka ze seznamu a zmizí jedna starost. Pocit pokroku pomáhá vydržet.

Menší počet věřitelů znamená méně termínů a méně hlídání. Přehlednost snižuje riziko zmeškané splátky. To je důležité zvlášť při více půjčkách.

Studie o chování ukazují, že lidé drží plán, který přináší brzké výsledky. Zde se tedy neřeší jen matematika, ale i psychologie. Plán, který dodržíte, je lepší než dokonalý, který opustíte.

Sněhová koule, nebo lavina

Metoda laviny řadí dluhy podle úroku od nejvyššího. Ušetří nejvíc na úrocích, protože nejdražší dluh mizí první. Je matematicky výhodnější.

Nevýhodou laviny je, že největší úrok bývá u největšího dluhu. První úspěch tedy přijde pozdě. Lidé tak někdy plán opustí.

Rozdíl v nákladech bývá u menších dluhů malý. Pokud jsou úroky podobné, vyhrává koule. Pokud se výrazně liší, zvažte lavinu nebo kombinaci.

Kdy se metoda hodí a kdy ne

Hodí se, pokud máte několik dluhů různé velikosti a potřebujete motivaci. Také když jsou úroky přibližně stejné. Je to dobrý start pro lidi, kteří se v dluzích ztrácejí.

Hodí se méně, pokud jeden dluh nese výrazně vyšší úrok než ostatní. Typicky jde o kontokorent nebo nebankovní půjčku. Pak je rozumné tento dluh ukončit první.

Nehodí se, když dluhy nezvládáte splácet vůbec. Tehdy je třeba řešit rozpočet, dohodu s věřiteli nebo oddlužení. Pomůže dluhová poradna.

Jak začít v praxi

Udělejte si tabulku se všemi dluhy a splátkami. Najděte volné peníze v rozpočtu, třeba z předplatných nebo drobných výdajů. I 500 Kč navíc urychlí první dluh.

Nastavte trvalé příkazy, aby splátky odcházely včas. Zaplacením minima na všech dluzích zabráníte poplatkům. Přebytek jde na nejmenší dluh.

Neberte si nové dluhy. Jinak koule roste opačným směrem. Malou rezervu ponechte, aby nečekaný výdaj nevedl k další půjčce.

Časté otázky

Je sněhová koule dražší než lavina?

Obvykle ano, protože nesplácí nejdřív dluh s nejvyšším úrokem. Rozdíl může být malý nebo velký, podle sazeb. Výhodou koule je motivace.

Mám splácet i minima ostatních dluhů?

Ano, vždy. Nezaplacení minima vede k poplatkům a záznamům v registrech. Extra peníze míří jen na nejmenší dluh.

Funguje metoda i s hypotékou?

Hypotéku obvykle do metody nezahrnujete. Má nízký úrok a dlouhou dobu. Metoda je určena pro spotřebitelské úvěry a karty.

Zdroje

• Ministerstvo financí ČR
• Ministerstvo spravedlnosti ČR