Jak vybrat spořicí účet, aby peníze byly dostupné i pojištěné?

Marta s Tomášem našetřili rezervu 150 000 Kč a chtějí ji přesunout z běžného účtu, kde jim nic nenese. Narazí na desítky nabídek a každá slibuje jiný úrok. Jak vybrat spořicí účet, aby se vyplatil, peníze byly pořád po ruce a při problému s bankou nepřišli o úspory? Na jejich příkladu si ukážeme, na co se dívat a které podmínky nejčastěji rozhodnou. Čísla jsou ilustrační a ukazují způsob uvažování.

Od čeho Marta s Tomášem začali

Nejdřív si ujasnili, k čemu peníze slouží. Je to rezerva na nečekané výdaje, tedy porucha auta nebo výpadek příjmu. Znamená to, že je musí mít k dispozici rychle, ne za měsíc.

Poté zjistili, zda jim vyhovuje jeden velký účet, nebo dvě části. Část na okamžité použití a část, která může počkat. Rozdělení jim dalo prostor pro různé produkty.

Nakonec stanovili hranici, jak moc chtějí řešit podmínky. Pokud účet vyžaduje měsíční platby kartou nebo jiné kroky, musí to zvládnout bez stresu. Složité podmínky, které nelze splnit, jsou horší než nižší úrok.

Úroky: základní a bonusové

Reklamní sazba často není ta, kterou dostanou. Skládá se z základního úroku a z bonusu, který platí jen při splnění podmínek, například za určité množství plateb kartou. Bonus bývá omezen na část zůstatku nebo na několik měsíců.

Marta si proto sestavila tabulku se třemi variantami, každou přepočítala na 150 000 Kč za rok. Výsledek ilustrativně ukazuje, že nejvyšší nabízené číslo nemusí vyjít nejlépe.

Varianta	Podmínky	Úrok za rok z 150 000 Kč
A, sazba 3 %	bez podmínek, peníze kdykoli	4 500 Kč
B, sazba 5 % do 100 000 Kč, 1 % nad to	nutné platby kartou	5 500 Kč
C, sazba 4 %	výpovědní lhůta 31 dní	6 000 Kč

Úrok se zdaňuje a sazby se mění, proto o konečném zisku rozhodují aktuální podmínky u konkrétní banky. Varianta C vychází nejlépe, ale peníze jsou k dispozici až po výpovědi.

Dostupnost: kdy se k penězům dostanou

U rezervy je dostupnost stejně důležitá jako úrok. Zjistěte, zda je spořicí účet propojený s běžným a jak rychle dorazí převod. Někde peníze dorazí okamžitě, jinde druhý pracovní den.

Některé účty mají výpovědní lhůtu, omezený počet bezplatných výběrů nebo minimální zůstatek. Pokud nesplníte podmínky, banka může úrok snížit nebo účtovat poplatek. Podmínky najdete v sazebníku a smluvních podmínkách, ne na úvodní stránce nabídky.

Marta s Tomášem se rozhodli rozdělit rezervu. Menší část nechají dostupnou ihned a větší část uloží tam, kde je výpovědní lhůta, ale úrok vyšší. Dělení jim dává klid i rozumný výnos.

Pojištění vkladů a kam až sahá

Vklady v bankách a družstevních záložnách jsou pojištěné, pokud je instituce působí v systému pojištění vkladů. Limit pojištění se obvykle uvádí v eurech, u nás je to 100 000 eur na jednoho vkladatele u jedné instituce, přepočtený na koruny. Konkrétní aktuální částku ověřte, protože se může změnit.

Limit se vztahuje na součet všech vkladů u jedné banky, nikoli na každý účet zvlášť. Pro 150 000 Kč Marta s Tomášem limit nepřekračují. U vyšších částek by dávalo smysl rozdělit peníze mezi více bank.

Nebankovní produkty, třeba některé spořicí programy nebo fondy, pojištění vkladů nemají. Před převodem peněz se zeptejte, zda je produkt pojištěn, a co to znamená v případě problémů instituce.

Poplatky a drobné písmo

Účet by měl být zdarma, ale ověřte, zda neplatíte za vedení, výpisy nebo odchozí platby. Poplatky mohou jednoduše sníst malý výnos. Při srovnání berte v úvahu také poplatky za zrušení účtu.

Zajímejte se, jak banka mění úrokovou sazbu. Většinou ji může změnit jednostranně a oznámí to předem. Nastavte si upozornění na změny a jednou za půl roku zkontrolujte, zda nabídka odpovídá trhu.

Pozor na časově omezené akce. Vysoká sazba v prvních měsících se po jejich uplynutí sníží. Při dlouhodobém ukládání rozhoduje běžná sazba, ne úvodní.

Jak se Marta s Tomášem rozhodli

Vybrali si účet s mírně nižší sazbou, ale bez složitých podmínek a s okamžitou dostupností pro 50 000 Kč. Zbytek umístili na účet s výpovědní lhůtou. Rezerva tak pracuje a přitom ji lze použít.

Do kalendáře si dali připomínku na pololetní kontrolu sazeb. Pokud se podmínky zhorší, přesunou peníze jinam. Změna účtu je dnes obvykle jednoduchá.

Podobný postup zvládne každý: ujasnit účel, spočítat výnos za rok, ověřit dostupnost a pojištění. Pak už rozhoduje, kolik pohodlí chcete za kolik navíc.

Časté otázky

Je lepší spořicí účet, nebo termínovaný vklad?

Záleží na tom, kdy peníze budete potřebovat. Spořicí účet nabízí dostupnost, termínovaný vklad zpravidla vyšší úrok výměnou za pevný termín. Pro rezervu je vhodnější první varianta, pro peníze, které jistě nepotřebujete, druhá.

Jak často se mění úroky na spořicích účtech?

Banka je může měnit kdykoli podle smluvních podmínek, obvykle s oznámením. Sazby sledují trh a rozhodnutí centrální banky. Proto je dobré podmínky pravidelně kontrolovat a nespoléhat na to, že úrok zůstane stejný.

Mohu mít spořicí účet ve více bankách?

Ano, a u vyšších částek to dává smysl. Pojištění vkladů se uplatňuje na jednoho vkladatele u jedné instituce, takže rozdělení zvyšuje ochranu. Počítejte jen s tím, že více účtů znamená více přehledů a podmínek ke hlídání.

Zdroje

• Česká národní banka
• Garanční systém finančního trhu
• Česká obchodní inspekce