Pět kroků k hypotéce při práci na dobu určitou

Hypotéka při práci na dobu určitou není uzavřená cesta, ale bankám dělá starosti jediné: zda příjem bude trvat i za pět let. Některé smlouvu na dobu určitou akceptují, pokud ji doplníte důkazy stability. Jiné ji odmítnou nebo požadují delší dobu zaměstnání. Pět kroků vám pomůže zjistit pravidla, připravit doklady a zvýšit šanci na schválení, aniž byste cokoli slibovali předem.

Krok 1: Zjistěte pravidla jednotlivých bank

Každá banka posuzuje smlouvy na dobu určitou jinak. Někdy ji berou jako plnohodnotný příjem, jindy požadují minimální délku trvání nebo opakované prodloužení. Pravidla zjistíte u poradce nebo přímo ve výzvě k žádosti.

Ptejte se konkrétně: jak dlouho musí smlouva trvat, kolik měsíců už musím u zaměstnavatele pracovat, zda se bere v úvahu potvrzení o prodloužení. Odpovědi si zapište. Rozdíly mezi bankami bývají větší, než se čeká.

Neodmítejte se po první negativní odpovědi. Nabídka jedné banky nemusí odpovídat všem. Pokud poradce dělá srovnání bank, využijte ho, ale pamatujte, že jeho odměna může záviset na zprostředkování.

Krok 2: Připravte doložitelnou historii příjmu

Banka chce vidět, že práce není náhodná. Vezměte všechny dosavadní pracovní smlouvy a jejich dodatky, potvrzení o příjmu a výpisy z účtu za posledních šest až dvanáct měsíců. Dlouhá a nepřerušená historie je největší argument.

Pokud jste střídali zaměstnavatele, ale zůstali jste ve stejném oboru, zdůrazněte to. Plynulý přechod bez mezery v příjmu působí lépe než časté změny oboru. Souvislost mezi pozicemi vysvětlete stručně v průvodním dopise nebo poradci.

• pracovní smlouva a všechny dodatky
• potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele
• výpisy z účtu s pravidelnými výplatami
• daňové přiznání nebo potvrzení o zdanitelných příjmech, pokud je potřeba

Krok 3: Požádejte zaměstnavatele o potvrzení

Dobře funguje potvrzení, že zaměstnavatel počítá s pokračováním spolupráce. Nemusí jít o závazek, stačí prohlášení o záměru prodloužit nebo přejít na dobu neurčitou. Banka vidí, že riziko ukončení je nízké.

Požádejte o něj slušně a konkrétně, nejlépe e-mailem nebo osobně. Vysvětlete, proč jej potřebujete. Zaměstnavatelé obvykle vyhoví, pokud mají s vámi dobrou zkušenost.

Některé banky přijmou i písemné prodloužení smlouvy před podáním žádosti. Pokud se blíží konec smlouvy, domluvte prodloužení dřív, než o hypotéku požádáte. Nová smlouva se pak předkládá spolu s žádostí.

Krok 4: Zlepšete ostatní parametry žádosti

Když je příjem vnímán jako méně jistý, banka kompenzuje riziko jinde. Vyšší vlastní zdroje a nižší poměr úvěru k hodnotě nemovitosti zvyšují šanci. Podobně pomáhá menší úvěr nebo delší dobu bez dalších půjček.

Pokud máte partnera se stálým příjmem, může být spoludlužníkem. Banka pak posuzuje příjmy společně. Spoludlužník ručí za celý dluh, takže jde o vážné rozhodnutí.

Zlikvidujte drobné půjčky a kreditní limity, které snižují zadlužení. I nevyužitý limit na kartě banka započítává. Čistý přehled o závazcích pomáhá celému posouzení.

Krok 5: Porovnejte nabídky a zkontrolujte podmínky

Požádejte o předběžné posouzení u více bank, pokud to nabízejí. Předběžná odpověď není závazná, ale ukáže, kdo je ochoten jednat. Porovnávejte sazby, poplatky, podmínky mimořádných splátek a celkovou cenu.

Zvažte nezávislého poradce, který pracuje s více bankami. Zeptejte se, jak je placen. Nic nepodepisujte pod tlakem a nechte si podmínky vysvětlit písemně.

Po schválení si přečtěte smlouvu a podmínky čerpání. Zaměřte se na to, co se stane při změně zaměstnání. Mnoho smluv vyžaduje oznámit změnu příjmu, a proto se vyplatí znát povinnosti předem.

Můj tip: Doporučila bych požádat zaměstnavatele o potvrzení ještě před tím, než se rozhodnete pro konkrétní banku. S dokladem v ruce můžete oslovit víc bank najednou a jejich odpovědi lépe porovnat.

Časté otázky

Dostanu hypotéku, když mám smlouvu na dobu určitou?

Je to možné, ale záleží na bance a na vaší historii. Pomáhá delší doba zaměstnání, stejný obor a potvrzení o pokračování. Jistotu dá až schválení konkrétní banky, proto nic neslibujte předem.

Je lepší počkat na smlouvu na dobu neurčitou?

Pokud nespěcháte, může to zlepšit podmínky. Pokud máte vyhlédnutou nemovitost, zkuste kroky výše a ověřte nabídky bank. Počkat se vyplatí hlavně tehdy, když přechod na dobu neurčitou přijde brzy.

Co když o práci přijdu během splácení?

Kontaktujte banku co nejdříve, než budete v prodlení. Banky často nabízejí odklad nebo úpravu splátek. Pomůže rezerva na několik měsíců splátek, kterou je rozumné vytvořit už před podpisem.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká bankovní asociace