Jak předčasně splatit půjčku a kolik tím ušetříte

Předčasné splacení spotřebitelské půjčky je vaše zákonné právo, můžete ji splatit celou nebo po částech, kdykoli. Jak předčasně splatit půjčku tak, aby se to opravdu vyplatilo, ukáže modelový příklad. Představte si Petru, které zbývá doplatit 60 000 Kč při roční sazbě 12 %. Spočítáme, kolik ušetří na úrocích, jaký poplatek může věřitel chtít a jak si před zaplacením ověřit přesnou částku.

Výchozí situace Petry

Petra dostala neočekávanou prémii a přemýšlí, že zbytek půjčky splatí. Zbývá jí 18 měsíců a jistina 60 000 Kč. Úrok je 12 % ročně, měsíčně tedy zhruba 1 %.

Měsíční splátka vychází přibližně na 3 660 Kč. Za 18 měsíců by zaplatila asi 65 860 Kč. Z toho jsou úroky okolo 5 860 Kč.

Čísla jsou ilustrační a zaokrouhlená. Skutečná půjčka má vlastní splátkový kalendář. Petra jej najde ve smlouvě nebo v internetovém bankovnictví.

Na co máte nárok

Zákon o spotřebitelském úvěru dává spotřebiteli právo splatit úvěr kdykoli před koncem. Splacením zaniká povinnost platit úroky a náklady za zbývající dobu. Věřitel vám je musí snížit.

Věřitel může požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s předčasným splacením. Zákon jejich výši omezuje a rozlišuje podle zbývající doby. Přesné limity si ověřte v aktuálním znění zákona.

Obecně platí, že poplatek bývá nižší, pokud do konce splatnosti zbývá méně než rok. V Petřině případě, s dobou delší než rok, může činit nejvýše jedno procento z předčasně splacené částky. To je u 60 000 Kč zhruba 600 Kč.

Výpočet úspory

Petra by zaplatila 60 000 Kč jistiny a případný poplatek zhruba 600 Kč. Uspoří tak úroky za zbývající období, které činí okolo 5 860 Kč. Čistá úspora vychází na přibližně 5 260 Kč.

Čím dříve v průběhu splácení půjčku uzavřete, tím větší je úspora, protože na počátku tvoří větší část splátky úrok. Pozdě před koncem zbývá málo úroků a přínos klesá. Přesto se zpravidla vyplatí.

Zvažte i alternativu částečného splacení. Vyšší jednorázová splátka zkrátí dobu nebo sníží následující splátky. Zeptejte se věřitele, která varianta je k dispozici.

Postup splacení v praxi

Nejprve požádejte věřitele o vyčíslení dluhu k určitému dni. Obvykle to jde písemně, e-mailem nebo přes internetové bankovnictví. Vyčíslení by mělo obsahovat jistinu, úroky i případný poplatek.

Zkontrolujte, že údaje odpovídají vašemu splátkovému kalendáři a smlouvě. Pokud se vám zdají vysoké, požádejte o vysvětlení. Poplatek musí odpovídat skutečně vzniklým nákladům.

Částku pošlete na uvedený účet s variabilním symbolem smlouvy a zachovejte potvrzení. Po připsání požádejte o písemné potvrzení, že dluh je splacen. Uschovejte ho jako doklad.

Kdy se předčasné splacení nevyplatí

Pokud tím vyčerpáte celou rezervu, rozmyslete se. Při dalším nečekaném výdaji byste si museli půjčit znovu, zřejmě za horších podmínek. Rezerva je důležitější než pár stovek úspory.

Pokud máte jiný dražší dluh, například kreditní kartu, splaťte nejdřív ten. Úspora je vyšší tam, kde je vyšší úrok. Seřaďte závazky podle sazby.

Nezapomeňte na smluvní podmínky, které se mohou lišit, hlavně u starších smluv. Ověřte si je, než peníze pošlete. V případě sporu se můžete obrátit na finančního arbitra.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Finanční arbitr České republiky