Hypotéka na oba manžele zvyšuje bonitu i společné riziko

Zda hypotéku ponese jeden z manželů, nebo oba, rozhoduje o bonitě i o tom, kdo za dluh odpovídá. Hypotéka na jednoho nebo oba manžele se nevolí jen podle výše příjmů. Dva žadatelé mají vyšší šanci na schválení, ale oba ručí za celý dluh. Jeden žadatel je jednodušší, ale banka často vyžaduje souhlas nebo podpis druhého manžela. Níže najdete srovnání, rizika i otázky, na které si před podpisem odpovězte.

Co znamená hypotéka na jednoho z manželů

Dlužníkem je jen jeden z nich a banka posuzuje jeho příjmy. Druhý manžel nepodepisuje smlouvu jako dlužník. Přesto se jeho postavení nemusí vyhnout dopadům.

Pokud nemovitost patří do společného jmění manželů, k zastavení je zpravidla potřeba souhlas druhého. Banky proto často vyžadují jeho podpis nebo prohlášení. Dluh jednoho manžela se do společného jmění může promítnout, záleží na okolnostech.

Příjem druhého manžela se nezapočítá, pokud není žadatelem. To snižuje maximální půjčku. Banka může zohlednit jeho závazky nebo vyživovací povinnosti.

Co znamená hypotéka na oba

Manželé jsou spoludlužníci, odpovídají společně a nerozdílně. Banka může požadovat celý dluh po kterémkoli z nich. Příjmy se sčítají, a tedy roste maximální půjčka.

Registr dlužníků eviduje splácení u obou. Pozdní platba poškodí záznam obou manželů. Dobrá historie naopak prospívá oběma.

Oba jsou zapsáni ve smlouvě a podepisují všechny změny. Jednání s bankou je tak komplikovanější, ale transparentní. Žádný z nich není „mimo“.

Srovnání v tabulce

Hledisko	Jeden žadatel	Oba manželé
Bonita	Pouze jeho příjem	Součet příjmů
Odpovědnost	Formálně jeden	Oba za celek
Souhlas druhého	Často potřebný	Už zahrnut
Dopad na registry	Jeden záznam	Záznam obou

Tabulka je zjednodušená a banky se v postupech liší. Rozhodující je konkrétní smlouva a manželský majetkový režim.

Rozvod, úmrtí a pojištění

Rozvod nezmění smlouvu o hypotéce. Oba dlužníci zůstávají zavázáni, dokud banka nesouhlasí se změnou. Rozdělení bytu a dluhu je potřeba řešit s bankou.

Při úmrtí jednoho dlužníka dluh nezaniká. U spoludlužníků zůstává druhý zavázán celý. Pojištění schopnosti splácet nebo životní pojištění může riziko zmírnit.

Zvažte pojištění obou manželů s vzájemným určením oprávněné osoby. Pojistná částka by měla pokrýt zbytek dluhu. Podmínky pojišťoven se liší.

Kdy může stačit jeden žadatel

Pokud má jeden z manželů dostatečný stabilní příjem a druhý například záznam v registru nebo exekuci, může být jednodušší, aby žádal jen první. Druhý se tím vyhne riziku, ale banka může chtít jeho souhlas. Poradce zjistí, jak se banky chovají.

Další důvod je, že druhý manžel podniká s nejistým příjmem a chce oddělit rizika. Taková volba chrání rodinný majetek před podnikatelskými dluhy. Nemusí ale být plně účinná při společném jmění.

Manželé mohou mít upravený majetkový režim smlouvou. Ta mění dopady dluhu na majetek. Takové otázky patří notáři nebo advokátovi.

Co udělat před podpisem

Probereme otevřeně, kdo bude splácet, kolik a co se stane při výpadku příjmu. Zapište si dohodu. Rodinné finance mají jasná pravidla.

Požádejte více bank o posouzení obou variant. Rozdíly v maximální půjčce a sazbě mohou být značné. Porovnejte nabídky ve stejné struktuře.

Zvažte rezervu a pojištění. Hypotéka je dlouhodobý závazek. Dobře připravené rozhodnutí chrání rodinu.

Můj tip: Doporučila bych si před schůzkou s bankou sednout s partnerem a napsat tři scénáře: oba pracují, jeden přijde o příjem, jeden onemocní. U každého spočítejte, zda splátku zvládnete. Podle výsledku se pak lépe rozhodne, zda stačí jeden žadatel, nebo oba.

Časté otázky

Musí druhý manžel podepsat, i když není dlužník?

Často ano. Je-li nemovitost ve společném jmění, banka zpravidla vyžaduje souhlas se zástavou. Konkrétní požadavek se liší podle banky a majetkového režimu.

Odpovídají oba manželé za celý dluh?

Ano, pokud jsou spoludlužníci. Banka může požadovat celou částku po kterémkoli z nich. Vnitřní vyrovnání řeší manželé mezi sebou.

Zvýší druhý žadatel šanci na schválení?

Obvykle ano, protože se sčítají příjmy. Zároveň se ale sčítají i závazky a registry obou. Nízký příjem druhého s velkými dluhy může bonitu naopak snížit.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Česká národní banka