Kdy se půjčce raději vyhnout

Půjčka umí pomoci. Díky ní si lidé pořídí bydlení, opraví auto, bez kterého se nedostanou do práce, nebo zvládnou nečekaný výdaj. V některých situacích ale jen zhorší to, co měla vyřešit, a z dočasného problému udělá dlouhodobý. Vědět, kdy si nepůjčovat, je stejně důležité jako umět vybrat výhodný úvěr. Tady je šest typických situací, kdy je lepší půjčku odmítnout, i když ji můžete snadno a rychle dostat.

Když splácíte jiné dluhy

Půjčit si na zaplacení jiné půjčky je nejrychlejší cesta do dluhové spirály. Starý dluh zmizí, nový vznikne, a k tomu další úroky a poplatky. Za pár měsíců je potřeba zaplatit i tu novou půjčku a situace se opakuje, jen s vyšší částkou a s dalším záznamem v registru.

Výjimkou je dobře připravená konsolidace, která sloučí několik drahých úvěrů do jednoho levnějšího s nižší splátkou. Tu ale nezaměňujte s rychlou půjčkou na zaplacení splátky. Skutečná konsolidace má nižší RPSN než dosavadní úvěry, nevyžaduje zástavu bydlení u malých částek a nabízí ji hlavně banka. Před podpisem si porovnejte, kolik celkem zaplatíte dnes a kolik po konsolidaci.

Když vám chybí do výplaty

Jednou za čas se to stane každému, třeba když přijde vyšší vyúčtování nebo nečekaná oprava. Pokud ale peníze do výplaty chybí každý měsíc, problém není v nedostatku půjček, ale v rozpočtu. Půjčka ho jen posune o měsíc a prodraží.

Pomůže sepsat všechny výdaje za poslední dva nebo tři měsíce a najít místa, kde se dá ušetřit. Často jde o drobnosti, které se nasčítají: předplatná, drahé tarify, jídlo z dovážky, časté nákupy online. Pokud ani po škrtech rozpočet nevychází, zjistěte, zda nemáte nárok na některou ze sociálních dávek.

Když jde o zbytnou věc

Dovolená, nový telefon, značkové oblečení nebo vánoční dárky nejsou důvodem k půjčce. Tyto věci si užijete krátce, ale splácet je budete měsíce, často i poté, co už je nemáte nebo vás přestaly bavit. Na přání se vyplatí spořit. Založte si samostatný spořicí účet a posílejte na něj pravidelně malou částku. Až peníze našetříte, budete mít radost dvojnásobnou a nic nezaplatíte navíc.

Když nemáte jistotu příjmu

Zkušební doba v novém zaměstnání, smlouva na dobu určitou, nejistota ve firmě, blížící se mateřská nebo nepravidelné příjmy z podnikání. V takových chvílích je lepší velké závazky odložit, pokud to jde. Půjčka, kterou zvládáte jen při plném příjmu, se v horším měsíci může rychle stát problémem. Počkejte, až se situace ustálí, a mezitím si vytvořte aspoň malou rezervu.

Pokud je výdaj nutný a počkat nejde, zvolte raději menší částku s kratší dobou splácení a splátkou, kterou zvládnete i z nižšího příjmu. Zeptejte se také, zda poskytovatel umožňuje splátky odložit, kdyby se situace zhoršila.

Když na vás někdo tlačí

Prodejce, který vás přemlouvá k nákupu na splátky, známý, který potřebuje, abyste mu ručili, nebo poskytovatel, který chce podpis hned. Tlak je vždy důvod zpomalit. Zvlášť u ručení platí, že ho podepisujete na vlastní odpovědnost a za cizí dluh pak můžete platit vy. Dobrá nabídka platí i zítra a seriózní poskytovatel vám dá čas si vše přečíst. Na přečtení smlouvy máte právo a od spotřebitelského úvěru můžete do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu.

Když nevíte, kolik zaplatíte

Pokud vám poskytovatel neumí jednoduše říct, kolik celkem vrátíte, nebo v nabídce chybí RPSN, nepodepisujte. Stejně tak u smluv, kterým nerozumíte, nebo u nabídek, kde se podstatné informace skrývají v drobném písmu. Nejasná cena je téměř vždy vysoká cena. Požádejte o předsmluvní informace a v klidu je porovnejte s nabídkou své banky. Pokud poskytovatel odmítne informace dát předem, máte jasnou odpověď.

Pokud už v některé z těchto situací jste a dluhy začínají být těžké, neodkládejte to. Obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu, která vám pomůže najít cestu bez dalšího zadlužení.