Jak poznat, kdy se vyplatí sloučit půjčky do jedné

Sloučit půjčky do jedné znamená nahradit několik splátek jednou, ideálně s nižší měsíční zátěží. Kdy se vyplatí sloučit půjčky, ale neukáže měsíční splátka, nýbrž celková částka, kterou zaplatíte. Nižší splátka často znamená delší splácení a vyšší přeplatek. Níže najdete ilustrační výpočet, situace, kdy sloučení dává smysl, i ty, kdy je lepší nechat věci být.

Jak konsolidace funguje

Nový poskytovatel zaplatí vaše stávající půjčky a vy splácíte jemu jednu půjčku. Dostanete jedno datum splatnosti a jednu splátku. To zjednoduší přehled.

Půjčka se obvykle sjednává s novou sazbou a novou dobou splácení. Právě ty rozhodují, zda se vyplatí. Na délku splácení se dívejte stejně pozorně jako na sazbu.

Konsolidace může zahrnovat poplatky za sjednání, za předčasné splacení původních úvěrů nebo pojištění. Připočtěte je k nákladům. Kontrolujte RPSN a celkovou splatnou částku.

Ilustrační výpočet

Představte si dvě půjčky s celkovým dluhem 120 000 Kč, průměrnou sazbou 15 % a zbývajícími 24 měsíci. Měsíční splátka vychází na zhruba 5 820 Kč a celkem zaplatíte okolo 139 640 Kč. Přeplatek činí asi 19 640 Kč.

Nová konsolidační půjčka nabízí sazbu 10 %, ale na 48 měsíců. Splátka klesne na zhruba 3 040 Kč, což působí lákavě. Celkem ale zaplatíte okolo 146 080 Kč.

Přeplatek stoupne na přibližně 26 080 Kč, tedy o zhruba 6 400 Kč. Měsíční úleva je skutečná, ale draho zaplacená. Čísla jsou ilustrační, použijte vlastní.

Kdy se sloučení vyplatí

Pokud nová půjčka nabízí nižší RPSN při stejné nebo kratší době splácení. Pak ušetříte na úrocích a zjednodušíte si správu. Je to nejčistší případ.

Také když máte drahé půjčky, například kreditní kartu nebo rychlé nebankovní půjčky, a nahradíte je levnější. Rozdíl v sazbě bývá velký. Úspora může být významná.

Dále když potřebujete jednu splátku kvůli přehlednosti a nová doba splácení se výrazně neprodlouží. Sloučení pak pomůže disciplíně. Podmínkou je, že nezačnete znovu půjčovat.

Kdy sloučení jen prodlouží splácení

Pokud je hlavním cílem snížit splátku a nové splácení je mnohem delší, zaplatíte víc. Může to být nutné při tíživé situaci, ale je třeba vědět, že platíte za úlevu. Zvažte, zda stačí jednání s věřiteli.

Pokud poplatky spolknou úsporu na úrocích, sloučení se nevyplatí. Dívejte se na celkovou částku, ne na sazbu. Požádejte o výpočet.

Největší past je uvolněný rozpočet. Po sloučení se uvolní peníze a snadno si půjčíte znovu. Pak máte konsolidační půjčku i nové dluhy.

Co zkontrolovat před podpisem

Zjistěte přesnou výši dluhu u každého věřitele, včetně poplatků za předčasné splacení. Požádejte o vyčíslení. Porovnejte celkové náklady se současným stavem.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů. Využijte to, pokud zjistíte nesrovnalost. Nebankovní poskytovatel potřebuje licenci České národní banky.

Nenechte se tlačit k rychlému rozhodnutí. Porovnejte alespoň tři nabídky. Při potížích se splácením se obraťte na poradnu.

Časté otázky

Ovlivní sloučení půjček můj úvěrový záznam?

Ano, nová půjčka se zapíše a staré se uzavřou. Pokud splácíte řádně, záznam to spíše podpoří. Zpoždění by mu uškodilo.

Mohu sloučit půjčky, i když mám zpoždění ve splátkách?

Je to obtížnější, poskytovatelé posuzují schopnost splácet. Můžete zkusit jednání s věřiteli nebo využít dluhovou poradnu.

Je lepší sloučení, nebo předčasné splacení?

Pokud máte volné peníze, předčasné splacení šetří nejvíc. Sloučení řeší situaci, kdy je těžké splácet více půjček najednou.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce