Zkrátí mimořádná splátka hypotéky dobu, nebo splátku?

Mimořádná splátka hypotéky umí obojí, ale ne současně: buď zkrátí dobu splácení, nebo sníží měsíční splátku. Většinou se vyplatí zkrácení, protože ušetříte víc na úrocích. Snížení splátky zase dává rodině větší vzdušnost v rozpočtu. Volba záleží na tom, co potřebujete víc, a také na poplatcích v době fixace. Na ilustračním příkladu níže uvidíte, jak se obě možnosti liší.

Co mimořádná splátka je

Je to jednorázová platba navíc nad běžnou splátku. Míří přímo na jistinu, takže snižuje dluh, ze kterého se počítá úrok. Čím dřív ji pošlete, tím větší efekt.

Zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje splatit úvěr předčasně, zčásti nebo úplně. Věřitel může požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, ale jejich výše je omezená. Konkrétní pravidla najdete ve smlouvě.

Mimořádná splátka není totéž co vyšší pravidelná splátka. Ta se platí každý měsíc, mimořádná jednorázově. Banky obě možnosti často kombinují.

Zkrátit dobu, nebo snížit splátku

Hledisko	Zkrácení doby	Snížení splátky
Měsíční splátka	Zůstává stejná	Klesá
Celkové úroky	Ušetříte víc	Ušetříte méně
Rozpočet domácnosti	Bez úlevy	Větší volnost
Hodí se	Při stabilním příjmu	Při nejistém příjmu

Zkrácení šetří víc proto, že dluh splácíte rychleji a úrok se počítá z nižší částky po kratší dobu. Snížení splátky vám dává flexibilitu, ale hypotéka trvá déle. Některé banky nabízejí volbu při každé mimořádné splátce.

Ilustrační výpočet

Hypotéka 3 000 000 Kč, úrok 5 % ročně, doba 25 let, splátka přibližně 17 540 Kč. Hned na začátku pošlete mimořádně 300 000 Kč. Dluh klesne na 2 700 000 Kč.

Při zachování splátky 17 540 Kč se doba zkrátí na zhruba dvacet a půl roku, tedy o čtyři a půl roku. Na úrocích ušetříte řádově stovky tisíc korun. Číslo je orientační a platí pro konstantní sazbu.

Při snížení splátky při zachování doby klesne měsíční splátka o desetinu, zhruba na 15 790 Kč. Měsíčně tedy ušetříte necelých 1 750 Kč. Úspora na úrocích je menší, ale rodina má víc volných peněz.

Kdy se mimořádná splátka vyplatí

Nejlépe v prvních letech splácení, kdy tvoří úrok největší část splátky. Pozdější mimořádná splátka ušetří méně, protože zbývá kratší doba. Efekt klesá s časem.

Vyplatí se i tehdy, když máte volné peníze na spořicím účtu s nižším výnosem než úrok hypotéky. Rozdíl sazeb je váš zisk. Podmínkou je, že si necháte dostatečnou rezervu.

Zvažte konec fixace. Při refixaci obvykle platí splátky bez poplatku a lze splatit víc. Připravte si částku na toto období.

Poplatky a limity

Během fixace banky často povolují část mimořádné splátky ročně zdarma, nejčastěji do určitého podílu jistiny. Nad limit se mohou účtovat náklady spojené s předčasným splacením. Přesné podmínky ověřte ve smlouvě.

Po skončení fixace lze zpravidla splácet bez poplatku. Termín ve smlouvě najdete jako datum konce fixační doby. Zvažte vyplatit víc právě tehdy.

Poplatek porovnejte s úsporou na úrocích. Někdy se vyplatí zaplatit i nižší poplatek, jindy ne. Spočítejte si obě částky.

Jak mimořádnou splátku provést

Požádejte banku písemně nebo přes bankovnictví. Uveďte částku a způsob úpravy: zkrátit dobu, nebo snížit splátku. Ověřte, zda bude upraven splátkový kalendář.

Po provedení si nechte poslat nový splátkový kalendář. Zkontrolujte, že odpovídá dohodě. Dokument uložte spolu se smlouvou.

Platby nedělejte na úkor rezervy. Před mimořádnou splátkou mějte několik měsíců výdajů stranou. Pokud rezervu vyčerpáte, nelze peníze z hypotéky získat zpět.

Časté otázky

Mohu mimořádně splácet kdykoli?

Ano, ale podmínky se liší. Během fixace může banka účtovat poplatek nad bezplatný limit, po fixaci zpravidla ne. Zjistěte si pravidla ve smlouvě.

Je lepší mimořádně splácet, nebo spořit?

Záleží na úroku hypotéky a výnosu spoření. Pokud je hypotéka dražší než spoření, vyhrává splácení. Rezervu ale zachovejte.

Lze mimořádnou splátku vzít zpět?

Ne. Peníze se použijí na snížení dluhu a nelze je vybrat. Proto si ponechte dostatečnou finanční rezervu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká bankovní asociace
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru