Životní pojištění se hodí hlavně tomu, na jehož příjmu někdo závisí

Komu se hodí životní pojištění, nejlépe ukáže otázka: co by se stalo s rodinou, kdyby vám vypadl příjem? Pokud nikdo nezávisí na vašem výdělku, potřeba je malá. Pokud splácíte hypotéku a živíte děti, riziko je velké. Na třech modelových domácnostech si ukážeme rozdíly, co pojištění krývá a jak odhadnout potřebnou částku. Nejde o doporučení produktu, jen o způsob přemýšlení.

Petra: žije sama a nikdo na ní nezávisí

Petra je třicetiletá zaměstnankyně, bydlí v nájmu, nemá děti a žádné velké dluhy. Kdyby zemřela, nikdo by kvůli tomu nepřišel o bydlení. Pojištění pro případ smrti je u ní zbytečné, nebo stačí minimální.

Má smysl spíš krytí invalidity a dlouhé pracovní neschopnosti. Kdyby nemohla pracovat, výdaje by běžely dál, ale příjem klesl. Pomůže také rezerva na účtu.

Petra tak potřebuje zejména rezervu a případně připojištění zdravotních rizik. Dlouhodobé investice by měla řešit zvlášť, ne uvnitř pojištění. Smíšený produkt pro ni zpravidla zbytečně komplikuje situaci.

Martin a Lenka: hypotéka a dvě děti

Martin vydělává 40 000 Kč čistého, Lenka je na rodičovské. Zbývá splatit 2 500 000 Kč hypotéky. Pokud by Martin zemřel nebo se stal invalidním, rodina by přišla o hlavní příjem a nezvládla by splátky.

Orientační výpočet ilustrace: zbývající dluh 2 500 000 Kč plus pět let běžných výdajů, tedy 5 krát 480 000 Kč, dává zhruba 4,9 milionu korun. Pojistná částka kolem této hodnoty by rodině dala čas přizpůsobit se. Výpočet je hrubý, přesnější závisí na rodině.

U této domácnosti dává smysl krytí smrti a invalidity pro hlavního živitele, případně i pro druhého rodiče. Hodnota práce doma, tedy péče o děti, je významná a po jejím výpadku vznikají náklady. Zvažte obě osoby.

Jan: živnostník bez nemocenské ochrany

Jan podniká a platí minimální nemocenské pojištění, nebo žádné. Při dlouhé nemoci mu příjem zmizí, ale nájem a zálohy zůstanou. Rizika pracovní neschopnosti a závažných onemocnění ho ohrožují víc než zaměstnance.

Pro něj je důležitá denní dávka při pracovní neschopnosti a případně pojištění závažných onemocnění. Výši částky přizpůsobí svým nákladům. Čím vyšší pevné závazky, tím vyšší potřeba.

Janovi také pomůže rezerva v provozu. Pojištění nenahrazuje rezervu, jen ji doplňuje. Kombinace obou je odolnější než jedno z nich.

Co životní pojištění kryje a kde jsou hranice

Rizikové složky zahrnují smrt, trvalé následky úrazu, invaliditu, pracovní neschopnost a závažná onemocnění. Každá má vlastní definici a výluky. Rozhoduje, co přesně smlouva považuje za pojistnou událost.

Například závažné onemocnění je v smlouvě vyjmenováno a diagnóza mimo seznam se neplatí. Invalidita se posuzuje podle stanovených kritérií, která nemusí odpovídat státní invaliditě. Proto čtěte definice, ne jen názvy.

Pojišťovna může plnění odmítnout, pokud jste při uzavření uvedli nepravdivé údaje o zdraví. Odpovídejte tedy přesně a úplně. Kopii dotazníku si nechte.

Čemu se při výběru vyhnout

Pozor na produkty, které kombinují pojištění s investicí. Poplatky v prvních letech mohou být vysoké a při předčasném ukončení často přijdete o část vložených peněz. Pokud je kombinace pro vás, srovnejte ji s oddělenými řešeními.

Nepřijímejte nabídku pod tlakem nebo bez času na rozmyšlení. Vyžádejte si návrh smlouvy, pojistné podmínky a porovnejte alespoň dvě nabídky. U poradce se zeptejte, jak je odměňován.

Nepojišťujte se nad rámec potřeby. Příliš vysoké pojistné vyčerpá rozpočet a vede k předčasnému zrušení smlouvy, které je nejdražší možné řešení. Platit by mělo být pohodlné i při výkyvu příjmu.

Časté otázky

Je životní pojištění povinné?

Ne, je dobrovolné. Povinné je jen pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a v některých profesích odpovědnost za škodu. O životním pojištění rozhodujete podle rodinné situace a závazků.

Kolik by mělo pojištění stát?

Neexistuje pevné číslo. Pojistné by nemělo ohrozit rozpočet a mělo by odpovídat riziku. Srovnejte více nabídek a kontrolujte, co je v ceně zahrnuto, než se rozhodnete.

Co když chci smlouvu zrušit?

Smlouvu lze vypovědět podle podmínek, ale u produktů s investicí hrozí ztráta části vložených peněz. Nejdříve zjistěte hodnotu při ukončení. Do určité doby po uzavření lze obvykle od smlouvy odstoupit bez sankce.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Kancelář finančního arbitra