Co znamená RPSN u půjčky a čím se liší od úroku

RPSN je roční procentní sazba nákladů a ukazuje, kolik vás půjčka stojí za rok včetně úroku i poplatků. Co znamená RPSN u půjčky, nejlépe ukáže srovnání dvou nabídek, kde ta s nižším úrokem vyjde celkově dráž. Úrok je jen část ceny, do RPSN se zahrnují další povinné náklady, třeba poplatek za sjednání nebo pojištění. Na příkladu níže uvidíte, jak z obou nabídek spočítat skutečný přeplatek a proč je RPSN při porovnávání spolehlivější než samotný úrok.

Co RPSN zahrnuje

RPSN vychází ze zákona o spotřebitelském úvěru, který nařizuje uvádět ho u každé nabídky. Zahrnuje úrok a poplatky, které je třeba zaplatit, abyste úvěr dostali. Patří sem například poplatek za sjednání nebo vedení účtu, pokud je povinný.

Nezahrnuje všechno. Pokuty za pozdní platbu nebo poplatky za volitelné služby do něj obvykle nespadají. Sazba je navíc vyjádřena na rok, takže u krátkých půjček vychází vysoko.

Údaj je vždy orientační podle zadaných parametrů. Skutečné náklady se mohou měnit, pokud změníte dobu splácení nebo splatíte dříve. Pro srovnání je ale nejlepší dostupný údaj.

Modelová situace: dvě nabídky na sto tisíc

Představte si, že chcete půjčit 100 000 Kč na 12 měsíců. Nabídka A má úrok 9 % ročně a žádné poplatky. Nabídka B láká nižším úrokem 7 % ročně, ale účtuje poplatek 2 000 Kč za sjednání a povinné pojištění 150 Kč měsíčně.

Jde o ilustrační čísla, ne o skutečné nabídky. Zajímá nás, která varianta vyjde levněji. Intuice radí vzít nižší úrok, ale výpočet ukáže jinak.

Obě půjčky se splácejí stejnými měsíčními splátkami. Spočítáme je zvlášť a poté přičteme poplatky. Teprve celková částka ukáže pravdu.

Výpočet nabídky A

Při úroku 9 % ročně vychází měsíční splátka zhruba na 8 745 Kč. Za dvanáct měsíců tedy zaplatíte přibližně 104 940 Kč. Přeplatek je asi 4 940 Kč.

Žádné další poplatky nejsou. Kolik zaplatíte, je tedy jasné z úroku. Cena půjčky je přehledná.

RPSN je v tomto případě blízké úroku, mírně vyšší kvůli způsobu výpočtu. Nic dalšího se v ceně neskrývá. Právě takové nabídky se srovnávají nejsnáze.

Výpočet nabídky B

Při úroku 7 % ročně je měsíční splátka zhruba 8 652 Kč, tedy za rok přibližně 103 830 Kč. K tomu přičtete poplatek 2 000 Kč a pojištění 1 800 Kč za rok. Celkem zaplatíte okolo 107 630 Kč.

Přeplatek činí asi 7 630 Kč, tedy o necelé tři tisíce víc než u nabídky A. Nižší úrok tedy nevyhrál. Poplatky ho převážily.

RPSN nabídky B bude proto vyšší než u A, přestože úrok nižší je. Právě tento rozdíl RPSN odhaluje. Proto se při porovnávání dívejte na RPSN, ne na úrok.

Jak srovnávat v praxi

Porovnávejte nabídky se stejnou výší a stejnou dobou splácení. Jinak čísla nejsou srovnatelná. Kratší doba obvykle znamená menší přeplatek, ale vyšší splátku.

Vedle RPSN se dívejte na celkovou splatnou částku, kterou poskytovatel musí uvést. Je to nejnázornější číslo. Ukazuje, kolik zaplatíte celkem.

Povinné pojištění nebo doplňkové služby si rozeberte. Zeptejte se, zda je lze odmítnout, a jak se promítnou do ceny. Všechny podmínky si přečtěte před podpisem.

Na co nezapomenout před podpisem

Od spotřebitelského úvěru můžete odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu. Využijte to, pokud zjistíte, že jste něco přehlédla. Odstoupit je třeba písemně a vrátit poskytnuté peníze.

Nebankovní poskytovatel potřebuje licenci České národní banky. Jeho existenci si ověřte v seznamu, který ČNB zveřejňuje. Podmínky a sazby se mění, proto vždy čtěte aktuální dokumenty.

Nechte si vysvětlit vše, čemu nerozumíte. Půjčku si berte jen s rezervou ve vlastním rozpočtu. Nejlevnější půjčka je ta, kterou nepotřebujete.

Zdroje

• Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.)
• Česká národní banka