Jak zjistit, kolik vlastních zdrojů potřebujete na hypotéku

Většina bank očekává, že část ceny nemovitosti zaplatíte z vlastních peněz, obvykle desítky procent. Kolik vlastních zdrojů potřebuji na hypotéku, ale nezávisí jen na jednom čísle. Banka sleduje poměr úvěru k hodnotě nemovitosti, vaše příjmy, stálost zaměstnání i zástavu. Kdy se vlastní vklad dá snížit a kdy je lepší ho navýšit? Níže najdete přehled toho, co se do vkladu počítá, čím jej lze nahradit a které situace nejsou pro nízký vklad vhodné.

Jak banky vlastní vklad posuzují

Základem je poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. Čím nižší, tím menší riziko pro banku a lepší sazba pro vás. Mnoho bank očekává, že vlastní zdroje pokryjí zhruba pětinu hodnoty.

Hodnotu nemovitosti určuje odhad banky, který může být nižší než kupní cena. Rozdíl pak musíte doplnit sami. Počítejte s tím při plánování.

Požadavky se mění podle situace na trhu i regulace. Konkrétní podmínky si vždy ověřte u více bank. Obecná čísla slouží jen jako orientace.

Co se do vkladu počítá

Nejčastěji úspory na účtech, spořicích produktech nebo ve stavebním spoření. Banka potřebuje doložit, že peníze skutečně máte. Obvykle stačí výpisy z účtů.

Uznat lze také prodej jiné nemovitosti nebo dar od příbuzných. Dar se dokládá darovací smlouvou a prokázáním původu peněz. Banky zkoumají, aby nešlo o skrytou půjčku.

Některé banky přijmou i vlastní práci při stavbě domu, hodnotu pozemku nebo vlastní materiál. Záleží na pravidlech konkrétní banky. Ptejte se předem.

Čím vlastní vklad nahradit

Nejčastější náhradou je zástava další nemovitosti, například rodičů. Banka tak má jistotu navíc a může půjčit i na plnou hodnotu. Zástavou ale riskují i příbuzní, takže je nutná důvěra a rozmysl.

Další možností je stavební spoření s následným úvěrem. Úvěr ze stavebního spoření se může doplnit k hypotéce. Podmínky a poplatky je třeba pečlivě srovnat.

Spoluručitel nebo vyšší příjem také zlepší pozici. Neřeší však samotný vklad, jen schopnost splácet. Kombinace je vždy individuální.

Kdy ano: nižší vklad dává smysl

Pokud máte stabilní příjem, rezervu na několik měsíců a splátka se vejde do rozpočtu s přesahem. V takovém případě nízký vklad nemusí být problém. Důležité je mít ještě peníze na stěhování a vybavení.

Další situací jsou dobře hodnocení klienti s jasnou historií. Někdy získají dobré podmínky i s nižším vkladem. Banky to rozhodují individuálně.

Nižší vklad může smysl dávat, pokud vám peníze zbudou na rezervu. Cena je ale vyšší úrok a delší splácení. Vypočtěte celkový přeplatek.

Kdy ne: vklad raději navyšte

Pokud by splátka vypadala zvládnutelně jen v ideálním měsíci, vklad navyšte. Odložení koupě o rok a našetření navíc může ušetřit víc než překotná koupě. Hypotéka je na desítky let.

Nevyplatí se vyčerpat všechny úspory. Po koupi vás čekají opravy, vybavení a nečekané výdaje. Bez rezervy hrozí tlak na rozpočet.

Nepůjčujte si vklad spotřebitelským úvěrem. Banky to zjišťují a drahý úvěr zatíží rozpočet. Splátky navíc snižují částku, kterou vám banka půjčí.

Časté otázky

Lze získat hypotéku bez vlastních zdrojů?

Je to obtížné a nepravděpodobné. Bez vlastních peněz hrozí vyšší sazba nebo zamítnutí. Pokud ji nabízejí, ověřte si podmínky a riziko.

Počítá se do vkladu dar od rodičů?

Ano, obvykle ano. Banka vyžaduje darovací smlouvu a doložení původu peněz. Podmínky se u bank liší, ověřte je předem.

Může vlastní zdroje nahradit stavební spoření?

Částečně. Naspořená částka se do vkladu počítá, úvěr ze stavebního spoření lze využít jako doplnění. Srovnejte poplatky a podmínky.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká bankovní asociace