Jak začít spořit s nízkým příjmem, když zbývá málo?

Nejtěžší na spoření s nízkým příjmem není částka, ale první krok. Jak začít spořit s nízkým příjmem, když výplata skončí dřív než měsíc? Odložte hned po výplatě malou pevnou sumu, třeba 200 Kč, a zbytek rozpočtu plánujte až z toho, co zůstane. Důležitější než výše je návyk, který zvládnete udržet i v horším měsíci. Postup níže vede od ověření rozpočtu přes automatizaci až po situace, kdy se spoření musí přerušit.

Kolik odkládat, když zbývá málo

Doporučení „odkládej deset procent“ nefunguje, když nájem a jídlo spolknou skoro všechno. Začněte částkou, u které si nevšimnete, že chybí. Pro někoho to bude 100 Kč, pro jiného 500 Kč. Rozhodující je, aby se platba opakovala každý měsíc.

Pevná částka se lépe hlídá než procento. Procento se mění s příjmem a vyžaduje počítání, zatímco pevná suma se dá nastavit jednou. Až se příjem zvýší, přidáte stejně pevně. Malé kroky bývají nakonec udržitelnější než velké sliby.

Neporovnávejte se s lidmi, kteří odkládají tisíce. Cíl není vyrovnat se jim, ale vytvořit rezervu na drobné krize. Už jeden měsíc výdajů stranou změní, jak vypadá nečekaný výdaj.

Kde peníze mizí a co s tím

Před spořením projděte tři měsíce výpisů z účtu a označte výdaje, které jste neplánovali. Často jde o předplatné, které nevyužíváte, doručení jídla nebo drobné nákupy cestou z práce. Samy o sobě jsou malé, ale součet za měsíc překvapí.

Nehledejte úsporu na všem. Vyberte dvě nebo tři položky, které vám nechybí, a vyřaďte je. Uspořená částka jde rovnou na spořicí účet. Takto spoření nevzniká z nuceného odříkání, ale z přesunu peněz.

Zkontrolujte také fixní náklady: pojištění, tarify a energie. Srovnání nabídek často sníží platbu bez změny životního stylu. Rozdíl nasměrujte na spoření dřív, než si na vyšší částku na účtu zvyknete.

Automatizace a zaokrouhlování

Trvalý příkaz v den výplaty odstraní nutnost rozhodovat se. Peníze odejdou dřív, než je utratíte. Čím víc spoření závisí na vaší vůli, tím víc selhává.

Další způsob nabízejí některé banky formou zaokrouhlování plateb kartou na celé desítky nebo stovky koruny, rozdíl putuje do spoření. Částky jsou zprvu malé, ale pravidelné. Ověřte si, zda služba nemá poplatek, který by výnos spolknul.

Oddělte spoření od běžného účtu. Samostatný spořicí účet s pojmenováním podle cíle snižuje pokušení. Pokud tam nevidíte peníze každý den, nezačnete je počítat jako volné.

Kam s drobnými částkami

Pro začátek stačí spořicí účet bez poplatků a bez minimálního zůstatku. Výnos bude nízký, ale peníze jsou dostupné a vklady pojištěné. Sledujte, aby účet neměl poplatek za vedení, který by s malým zůstatkem snědl úrok.

Stavební spoření nebo penzijní produkty mají smysl, až když si rezervu na nečekané výdaje vytvoříte. Vázat prvních pár tisíc na roky je riziko, že se k nim v nouzi nedostanete. Nejdřív likvidita, potom dlouhodobé cíle.

Investice do akcií nebo fondů odložte, dokud nemáte rezervu. Ceny kolísají a v nepříznivou chvíli byste museli prodat se ztrátou. Spořit pro klid je jiný cíl než spořit pro výnos.

Spoření, nebo splácení dluhů

Pokud splácíte drahou půjčku, pomůže kombinace. Malou částku stále odkládejte, aby nečekaný výdaj nevedl k dalšímu úvěru. Zbytek volných peněz směřujte na nejdražší dluh.

Úrok z úvěrů bývá výrazně vyšší než úrok ze spořicího účtu. Proto splácení dluhu s vysokou sazbou vydělává víc než spoření. Přesto minimum rezervy nevynechávejte.

Rozhodnutí závisí na rozdílu sazeb. Spočítejte si, kolik ročně platíte na úrocích a kolik byste získali spořením. Rozdíl ukáže, kam peníze poslat dřív.

Když se spoření přeruší

Měsíce, kdy nejde nic odložit, přijdou i pečlivým lidem. Nemá smysl se trestat. Snižte částku na symbolickou a udržte návyk, i kdyby šlo o 50 Kč.

Nezrušte trvalý příkaz úplně. Je snazší jej na čas zmenšit než později znovu zavádět. Po zlepšení situace se vrátíte k původní částce.

Pokud se příjem trvale zhoršil, přepočítejte rozpočet znovu. Pomoci může bezplatná dluhová poradna nebo sociální pracovník na obci. Včasné řešení bývá levnější než pozdní.

Časté otázky

Má cenu spořit 200 korun měsíčně?

Ano, protože jde hlavně o návyk. Za rok bude na účtu přes 2 000 Kč, což pokryje drobnou opravu. Až příjem vzroste, přidáte, a zvyk už bude hotový.

Kolik by mělo být v rezervě?

Cílem je obvykle tři až šest měsíčních výdajů. S nízkým příjmem začněte jedním měsícem. Další měsíce přidávejte postupně, jak dovolí rozpočet.

Mohu spořit, když mám půjčku?

Ano, malá rezerva je dokonce výhodná. Chrání před novým dluhem při nečekaném výdaji. Většinu volných peněz ale posílejte na nejdražší splátku.

Zdroje

• Ministerstvo financí ČR
• Český statistický úřad
• Česká národní banka