Půjčka na auto, nebo leasing? 6 rozdílů, které rozhodují

Půjčka na auto a leasing vypadají podobně, protože v obou případech platíte měsíčně. Rozdíl je v tom, komu auto patří, kolik zaplatíte celkem a jak snadno z dohody vystoupíte. Půjčka na auto nebo leasing se rozhodne podle toho, zda chcete vůz vlastnit, nebo jen užívat. Šest rozdílů níže vám pomůže zvolit vhodnější variantu. Konkrétní podmínky se u poskytovatelů liší, proto je vždy porovnejte.

1. Komu auto patří

U úvěru je vůz od začátku váš, i když ho zastavuje banka jako zajištění. Po splacení zástavu uvolní. Můžete auto prodat nebo upravit.

Při operativním leasingu auto patří leasingové společnosti a vy ho používáte. Na konci ho vrátíte. U finančního leasingu lze po skončení často převzít vůz za zůstatkovou cenu.

Rozdíl se projeví při prodeji. Úvěrované auto prodáte po vyrovnání dluhu, leasingové jen se souhlasem leasingové společnosti nebo převzetím smlouvy. Zjistěte pravidla předem.

2. Výše splátek a akontace

Úvěr obvykle vyžaduje akontaci a splátky pokrývají celou zbylou cenu auta. Leasing platí za pokles hodnoty a za financování. Měsíční splátky proto bývají u leasingu nižší.

Akontace u leasingu bývá volitelná. Vyšší akontace sníží splátky, ale vyžaduje hotové peníze. Porovnejte nabídky při stejné vstupní platbě.

Nižší splátka neznamená levnější auto. Je to otázka rozložení ceny v čase. Ptejte se na celkový součet plateb.

3. Celková cena

U úvěru zaplatíte cenu auta plus úrok a poplatky. Na konci vlastníte hodnotný majetek. Celkové náklady jsou přehledné.

U leasingu zaplatíte splátky, poplatky a případně zůstatkovou cenu při koupi. Při vrácení auta se neplatí, ale mohou přijít doplatky za opotřebení nebo nájezd. Ty zvyšují cenu.

Porovnávejte RPSN u úvěru a celkovou splatnou částku u leasingu. Obě čísla vám řeknou, kolik zaplatíte navíc. Základem je stejná doba a stejné auto.

4. Flexibilita a ukončení

Úvěr můžete splatit dříve, zákon to umožňuje, přičemž věřitel smí požadovat omezenou náhradu nákladů. Auto prodáte a dluh uhradíte. Podmínky ověřte ve smlouvě.

Leasing má pevné období. Předčasné ukončení bývá dražší, protože leasingová společnost požaduje doplacení zbytku. Zvažte, zda se vaše potřeby za dobu smlouvy nezmění.

Operativní leasing často omezuje najeté kilometry. Překročení se doplácí. Pokud jezdíte hodně, kalkulujte s tím.

5. Daně a podnikání

Pokud auto používáte při podnikání, způsob financování ovlivňuje uplatnění nákladů. U úvěru se odpisuje vůz a úrok je výdaj. U leasingu jsou splátky nákladem s pravidly pro osobní auta.

Pravidla pro daňové uplatnění a odpočet DPH se mění. Ověřte je u daňového poradce nebo Finanční správy. Nespoléhejte na paušální rady.

Soukromé osoby daňové výhody nemají. U nich rozhoduje celková cena a flexibilita. Spotřebitelský úvěr navíc chrání zákon.

6. Pojištění, servis a povinnosti

U obou variant se očekává havarijní pojištění, často s doložkou ve prospěch financující strany. Zkontrolujte, jak se pojistné plnění použije při totální škodě. Rozdíl mezi dluhem a výplatou může zůstat na vás.

Leasing může zahrnovat servis, pneumatiky nebo asistenci. Cena pak vypadá vyšší, ale kryje i provoz. Porovnejte, co všechno je v ceně.

Při úvěru se o servis a opravy staráte sami. Na druhé straně máte volnost při výběru servisu. Obojí má své výhody.

Můj tip: Doporučila bych si ke srovnání sestavit tabulku s jednou řádkovou položkou: celková částka, kterou zaplatíte za čtyři roky včetně akontace a případných doplatků. Porovnáte tak úvěr a leasing na stejném základu. Teprve potom řešte pohodlí a vlastnictví.

Zdroje

• Česká leasingová a finanční asociace
• Ministerstvo dopravy ČR
• Česká národní banka