Jaké úroky mají nebankovní společnosti

Nebankovní půjčky mají pověst drahých úvěrů a často je to pravda. Rozdíly mezi poskytovateli jsou ale obrovské. Někteří nabízejí podmínky srovnatelné s bankami, zvlášť u větších splátkových úvěrů, jiní účtují úroky, které se v přepočtu na rok vyšplhají na desítky i stovky procent. Samotné číslo v reklamě navíc často neříká celou pravdu. Jak se v úrocích a nákladech vyznat, na čem cena závisí a kdy by vás výše úroku měla varovat?

Proč jsou úroky vyšší než v bance

Nebankovní poskytovatelé často půjčují lidem, které banka odmítla nebo by odmítla, a nesou tedy vyšší riziko, že peníze nedostanou zpět. Toto riziko si promítají do ceny všem klientům. Mají také dražší zdroje financování než banky, které půjčují peníze z vkladů svých klientů.

Roli hraje i pohodlí. Rychlé schválení, peníze za pár minut a minimum dokladů něco stojí. Čím snazší schválení a čím rychlejší peníze, tím vyšší bývá cena. Naopak poskytovatelé, kteří žadatele prověřují pečlivěji a chtějí doložit příjmy, mohou nabídnout nižší úrok. Trochu víc papírování se tak často vyplatí.

Úrok, nebo RPSN?

Úroková sazba ukazuje, kolik zaplatíte za zapůjčení samotných peněz. RPSN, roční procentní sazba nákladů, zahrnuje úroky i povinné poplatky, například za sjednání nebo vedení úvěru, a vyjadřuje celkové náklady v přepočtu na rok. Pro srovnání nabídek proto vždy používejte RPSN, ne samotný úrok. Reklamy rády zdůrazňují nízký úrok a RPSN uvádějí drobným písmem.

U krátkodobých půjček může RPSN vypadat děsivě vysoko, i když v korunách půjčka nestojí tolik. Je to proto, že se náklady za několik týdnů přepočítávají na celý rok. I tak je RPSN dobrý ukazatel. Když porovnáváte dvě půjčky na stejnou částku a stejnou dobu, ta s nižší RPSN je levnější. Pro představu o skutečné ceně se ale vždy podívejte i na celkovou částku v korunách.

Na čem cena závisí

Úrok, který dostanete, se liší podle několika faktorů:

• výše půjčky, menší částky bývají v přepočtu dražší,
• doba splácení a způsob splácení, najednou nebo ve splátkách,
• vaše bonita, tedy příjem, výdaje a stabilita zaměstnání,
• historie v úvěrových registrech,
• zda jste u poskytovatele nový, nebo stávající klient.

Nabídky v reklamách často uvádějí sazbu „od“, kterou dostanou jen klienti s nejlepší bonitou. Vaše skutečná sazba může být vyšší. Konečnou cenu zjistíte až v předsmluvních informacích po posouzení žádosti.

Cenu můžete ovlivnit i vy. Pokud máte stabilní příjem, doložte ho, i když to poskytovatel nevyžaduje. Zvažte kratší dobu splácení, pokud zvládnete vyšší splátku, a splácejte včas. Stávajícím klientům s dobrou historií nabízí řada poskytovatelů lepší sazbu u další půjčky.

Kde je hranice

Pevný zákonný strop úroku u spotřebitelských úvěrů v Česku dlouho neexistoval. Nová evropská pravidla ale členským státům ukládají zavést omezení nákladů úvěrů, proto si aktuální stav ověřte na stránkách ČNB nebo ministerstva financí. Už dnes platí, že úrok nesmí být v hrubém nepoměru k tomu, co je obvyklé, a zneužívání tísně nebo nezkušenosti dlužníka může být lichvou. Takové ujednání může soud prohlásit za neplatné. Pokud máte pocit, že vaše smlouva obsahuje zjevně nepřiměřené úroky nebo sankce, poraďte se v dluhové poradně nebo s advokátem.

Kdy zpozornět

Mějte se na pozoru, pokud vám poskytovatel neumí jasně říct RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte. Stejně tak u nabídek, kde se většina nákladů skrývá v poplatcích za „rychlé vyřízení“, za „prioritní zpracování“ nebo v povinných doplňkových službách. Pokud vám připadá úrok nepřiměřeně vysoký, porovnejte nabídku s bankou. Rozdíl bývá značný a často překvapí i zkušené dlužníky.

Vysoký úrok je největší problém tehdy, když půjčku nesplatíte včas. Sankce, úroky z prodlení a poplatky za prodloužení splatnosti dokážou z malého dluhu udělat velký. Půjčujte si proto jen tolik, kolik opravdu zvládnete vrátit, a pokud se ve splácení začnete ztrácet, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu.