Co je splátkový kalendář? Tabulka, která ukazuje, kam jdou peníze

Splátkový kalendář je tabulka, která pro každý měsíc ukazuje, kolik zaplatíte, kolik z toho jde na úrok a kolik na splacení půjčeného dluhu. Co je splátkový kalendář v praxi, nejlépe pochopíte na konkrétním čísle. Vezměme půjčku 100 000 Kč na dvanáct měsíců s úrokem 12 % ročně, splácenou stejnými splátkami. Na ní uvidíte, proč se složení splátky mění, i když její výše zůstává stejná.

Co v kalendáři najdete

Řádek kalendáře odpovídá jedné splátce. Obsahuje číslo splátky, datum splatnosti, celkovou částku, podíl úroku, podíl jistiny a zbývající dluh po zaplacení. Někdy přibývá sloupec s poplatky za vedení úvěru.

Jistina je skutečně půjčená částka. Úrok je cena za to, že máte peníze k dispozici. Obě části dohromady tvoří splátku, kterou posíláte věřiteli.

Kalendář je přílohou smlouvy a měl by s ní souhlasit. Součet splátek je celková částka, kterou zaplatíte. Pokud se údaje liší, požádejte o vysvětlení ještě před podpisem.

Modelová půjčka krok za krokem

Půjčka 100 000 Kč, úrok 12 % ročně, tedy zhruba 1 % měsíčně, doba dvanáct měsíců, stejné měsíční splátky. Výsledná splátka vychází přibližně na 8 884,88 Kč. Jde o ilustrační výpočet bez poplatků, v praxi může být ještě poplatek za vedení.

V prvním měsíci dluh činí 100 000 Kč, takže úrok je 1 000 Kč. Na jistinu tedy zbývá 7 884,88 Kč. Zůstatek po první splátce klesne na 92 115,12 Kč.

V druhém měsíci se úrok počítá už jen ze zbývajících 92 115,12 Kč, tedy 921,15 Kč. Jistina vzroste na 7 963,73 Kč. Splátka zůstává stejná, mění se jen její složení.

První měsíce a poslední splátka v tabulce

Splátka	Úrok	Jistina	Zbývá splatit
1.	1 000,00 Kč	7 884,88 Kč	92 115,12 Kč
2.	921,15 Kč	7 963,73 Kč	84 151,39 Kč
3.	841,51 Kč	8 043,37 Kč	76 108,02 Kč
12.	87,97 Kč	8 796,91 Kč	0 Kč

Hodnoty jsou zaokrouhlené, proto se může poslední splátka v praxi lišit o několik haléřů. Za celých dvanáct měsíců zaplatíte celkem zhruba 106 619 Kč, z toho na úrocích zhruba 6 619 Kč. Věřitel k úroku obvykle přidá ještě případné poplatky, takže skutečná cena je vyšší.

Proč úrok ve splátkách klesá

Úrok se počítá ze zbývajícího dluhu, ne z původní částky. Každou splátkou dluh klesá, a tedy klesá i úrok. Proto na začátku platíte víc za půjčení peněz a na konci víc za splácení dluhu.

U dlouhých úvěrů je tento efekt výraznější. U hypotéky na třicet let tvoří úrok z prvních splátek většinu částky. Teprve po letech převáží jistina.

To má praktický důsledek pro mimořádné splátky. Čím dříve ji pošlete, tím víc ušetříte na úrocích, protože snížíte dluh, ze kterého se úrok počítá. Poslední splátky už skoro žádný úrok nenesou.

Co kalendář neukáže

Standardní kalendář nemusí zahrnovat poplatky za pojištění, vedení účtu nebo doplňkové služby. Ty se mohou účtovat zvlášť. Ověřte proto, zda je celková částka v kalendáři shodná s údajem „celková částka, kterou musíte zaplatit“ v předsmluvních informacích.

Kalendář s pevnou sazbou se nemění. U úvěrů s proměnlivou sazbou se při změně úroku přepočítá. Zeptejte se, co kdyby sazba vzrostla.

Splátkový kalendář nezachytí prodlení. Pozdní platba vyvolá smluvní pokutu nebo úrok z prodlení a může kalendář posunout. Pokud hrozí zpoždění, kontaktujte věřitele včas.

Jak kalendář zkontrolovat

Zkontrolujte počet splátek a jejich datum. Splatnost by měla navazovat na den, kdy chodí výplata. Pokud ne, poproste o posun termínu, jinak budete zbytečně platit poplatky z prodlení.

Součet všech jistin musí dát přesně půjčenou částku. Pokud nesouhlasí, v tabulce chybí poplatek nebo se jedná o jiný produkt. Tuto jednoduchou kontrolu zvládnete i bez kalkulačky v tabulkovém procesoru.

Uložte si kalendář do telefonu i na papír. Při rozdílu mezi smlouvou a kalendářem má přednost smlouva. Při pochybnostech se můžete obrátit na finančního arbitra.

Zdroje

• Česká národní banka
• Kancelář finančního arbitra